【摘 要】 本文介绍了国内外关于金融发展与收入分配的关系问题研究成果，对青海省金融发展与城乡收入差距的关系进行了实证分析，认为青海金融业发展效率的提高拉大了城乡收入的差距。根据得出的结论提出政策建议：要不断优化金融发展环境，遏制农村资金外流趋势，加大对农村的金融政策支持力度，充分发挥金融作用，加大农业保险业的发展。
　　【关键词】 金融发展；城乡收入；收入差距；关系
　　一、引言
　　金融发展与收入分配的关系问题作为发展经济学中的一个新兴研究课题在二十世纪五、六十年代就已经受到了学术界的广泛关注，Goldsmith在1969年提出以金融相关比率作为衡量金融发展水平与经济增长之间关系的指标，通过对金融发展的分析，使人们认识到金融发展对于经济增长的作用。但当时的研究侧重于收入分配与经济增长以及金融发展与经济增长关系的研究，真正意义上对两者关系的研究始于Greenwood和Jovanovic（1990）《金融发展、增长和收入分配》一文的发表，也就是在此之后，许多学者才开始陆陆续续从事金融发展与收入差距问题的相关研究。
　　国外学者对两者间关系的研究比我国要早，其研究成果主要集中在三个方面。第一、金融发展对收入差距影响的倒“U”型理论，该理论由Greenwood和Jovanovic（1990）提出，他们基于Kuznets假说，证明了金融发展和收入分配的关系服从倒“U”型曲线，同时建立了相应的动态模型—GJ模型，为后人研究奠定了实证基础；第二、金融发展与收入差距正相关论，Hossein Jalilian以及Colin Kirkpatrick（2001）从市场失灵方面对金融发展和城乡收入之间的关系进行实证研究，他们利用一些发展中国家的金融发展和经济增长数据进行实证分析，结果发现金融的发展能在很大程度上减少贫困，并且在经济发展中起到了积极作用，也就是我们所说的正相关性；Kirk Patrick（2006）等主要从金融在中小企业发展中所起作用方面进行分析，认为良好的金融发展能很好地缓解中小企业的资金短缺现象，通过促进中小企业迅速发展来吸收更多的农村劳动力，增加农村就业机会，进而增加农民收入；第三、金融发展与收入差距负相关论，该理论的代表人物是Maurer和Haber。他们认为，以企业形式存在的金融中介的经营目标就是利润最大化，而这也就决定了它会把自己的主要市场放在资源丰富，经济发达的城市而不是相对闭塞落后的农村。
　　我国经济起步较晚，相对应的，对于金融发展、城乡收入差距等问题的研究跟国外相比也就有所延后。国内较早的关于金融发展与收入差距关系的研究起于刘明兴、章奇、陶然（2003）等人，他们在结合本国实际情况的前提下，采用银行信贷资产与GDP的比值来衡量我国金融的发展水平，而最终的研究结果则表明：在农村，金融发展并没能如我们预期的很好发挥其促进经济发展的作用，反而有拉大城乡经济发展水平差距，扩大城乡收入差距的迹象；而陈钊等人在其城镇化的相关研究中则得出这样一个结论：中国金融发展并未对城乡收入差距产生任何正面或负面的较为显著的影响；2005年，姚耀军通过协整检验及Granger因果检验对反映金融发展、城乡收入差距水平的各项指标进行实证分析，证明了金融发展和城乡收入差距两者之间是彼此影响的；湛泳、张立军则在后来的研究中发现，贫困效应和非均衡效应是影响城乡财富分配的主要因素；冉光和、温涛、熊德平在金融发展水平和农民收入增长关系的研究中，以M2/GDP、信贷比率及证券化比率作为衡量金融发展水平的指标，结果发现，金融发展对农民收入增长不存在显著的正面效应，反而在一些方面会呈现出明显的负面影响，成为差距扩大的另一诱因。
　　二、青海省金融发展与城乡收入差距的关系实证分析
　　1、指标的选取与数据说明
　　（1）城乡居民收入差距指标（F1）。文章采用城乡收入比率来反映城乡居民收入差距。较之其他指标，该指标能更为明了、直接的反映城乡收入差距状况；同时，我国研究学者刘明兴、章奇、陶然等人在研究中均采用该指标，也充分说明了该指标的可取性。
　　（2）衡量金融发展水平的指标。金融发展水平可以表现为金融发展规模、金融发展效率以及金融发展结构，因个人水平及资料获取途径上的限制，在此以金融发展效率指标和金融发展规模指标来反映金融发展水平。
　　其一，金融发展效率指标（F2）。文章用金融机构存款余额与金融机构贷款余额之比来衡量金融中介将储蓄转为贷款的效率，从而反映金融发展水平。
　　其二，金融发展规模指标（F3）。我们用金融机构贷款余额在GDP中所占比重来衡量青海省金融发展规模。Demetriades（2001）等人曾在研究中证明了该指标的可取性，也为文章中对该指标的使用提供了依据。文章中用到的数据主要来源于《青海统计年鉴》（2011），部分从中国保监会、腾讯财经频道等网站发布的信息获得。其中有些数据直接获得，有些数据通过整理得到。
　　2、模型建立
　　三、结论及政策建议
　　1、结论
　　通过对模型中涉及的相关序列进行ADF单位根检验、Johansen协整检验和Granger因果关系检验，可以得出如下结论：青海省金融发展效率的提高扩大了城乡收入差距，同时城乡收入差距的扩大也反过来影响了金融发展效率的进一步提高；金融发展规模也对收入差距具有一定负面作用，在一定程度上加剧了城乡收入差距的扩大。究其原因，一方面作为西部省份，青海省因自身自然环境的影响，使得农村的各方面在起点上就与城市差距悬殊，加之我国整体上实施“重城市，轻农村”的发展战略，受该政策的影响，在金融发展的同时农村资源大量的流向了城市，而金融规模的扩大则狭隘的表现为城市金融发展规模的扩大，致使城乡收入差距拉大。另一方面，金融发展效率的提高，使得城市经济系统将资金由储蓄转为贷款的速度加快，虽然农村相对也有所提高，但效率远不及城市，这也就造成了资金由农村转入城市，城乡金融发展失衡，城乡收入差距扩大。 　　2、政策建议
　　第一，不断优化金融发展环境。在农村发展中，发挥自身在农牧业上的比较优势，加快农牧业的结构调整，着力培养农畜产品加工业，推进农业产业化经营；进一步加强基础设施建设，改善农牧区生产生活条件；完善农牧区教育资源配置，提高农牧区居民整体文化素质；不断提高农牧民信用意识，健全守信受益和失信惩戒制度。通过进一步优化金融发展环境来吸引金融机构入驻，扶持商业银行、农信社等地方金融机构发展，培育村镇银行、农村牧区资金互助社等新型农村金融机构，力争提高农牧区金融网点和服务覆盖率，减少金融服务盲点，从整体上提高农村金融服务能力，改善农村金融状况。
　　第二，遏制农村资金外流。存在城乡收入差距的原因之一是农村的金融发展效率和城市相比明显偏低，银行等以盈利为目的的金融机构自然更倾向于将吸收的农村存款转而用于城市投资以追求高的回报，而这就直接导致了农村的发展因缺乏资金支持而停滞不前，对此，政府应采取有针对性的措施来遏制农村资金的外流。具体可以仿照银行存款准备金的做法，对商业银行吸收的农村存款规定一个比例，而该比例范围内的存款只能用于农村发展，并根据经济发展水平对该比例进行相应调整。这样就能有效保证农村有足够的预留资金用于自身经济发展。
　　第三，加大对农村的金融支持力度。经济发展之初，农村居民因自身储蓄有限，得不到应有的金融服务，资本无法实现其再生功能，致使城乡收入差距不断拉大。虽然政府已先后开展了一些金融支持的相关举措，但农村发展状况却未得到根本改善。基于此，政府应加大对农村的金融支持力度，对现有的金融机构，如邮政储蓄、农业银行，要充分发挥其支农作用，可以对其信贷方向加以引导，有目的性转向农村。引导商业银行加大对农牧区经济信贷支持力度的同时，可以适当地降低低收入人群的贷款门槛；同时，对农村信贷提供政府补贴，实施税收优惠，切实达到支持农村经济建设的目的。
　　第四，充分发挥金融作用，化解农业风险。作为农牧业大省，要切实减少农业风险和农牧民的损失，不能再单纯的依靠政府财政补贴和社会救济，这可以救一时，却不能从根本上解决问题。要充分发挥金融作用，以农业保险作为农村经济的“保护伞”。但目前农业保险在农村的发展水平偏低，所起到的作用也不尽如人意。这就要求政府积极推动农业保险立法，以法律形式明确政府在开展农业保险中所应发挥的职能和作用，加大政府扶持力度；设立奖励机制用以鼓励各类保险机构到农村设立服务网点，在进一步扩大种植业保险和养殖业保险试点范围的同时，不断探索创新适合农村发展的保险产品；扩大保险产品覆盖面，通过设立地方性、政策性农业保险专用基金等方式确保农业保险顺利开展。力争以不断完善的保险体系分散农牧业生产风险，保障农牧民增产增收。
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